文 | 支付百科 张浩东 徐不醒

近日，光大银行、招商银行、中信银行、平安银行等几家银行发布2022年财报数据，几家信用卡业务业绩增长各有不同。

01、财报披露

招商银行

2022年财报显示，招商银行信用卡流通卡10270.93万张，流通户7000.16万户；实现信用卡交易额48362.39亿元，同比增长1.52%；信用卡收入920.50亿元，其中信用卡利息收入639.74亿元，同比增长7.26%；银行卡手续费收入213.99亿元，其中信用卡交易增加导致整体手续费实现增长，同比增长10.44%。

光大银行

2022年财报显示，光大银行信用卡客户4764.66万户，本年新增330.68万户；信用卡交易金额27566.07亿元，同比增长0.25%；信用卡业务收入439.68亿元。

中信银行

2022年财报显示，中信银行信用卡累计发卡10660.29亿元，同比增长5.21%；信用卡交易量27922.63亿元，同比增长0.44%。

平安银行

2022年财报显示，平安银行信用卡流通卡量 6899.72 万张，同比下降 1.6%；信用卡总交易金额33919.11 亿元，同比下降10.5%；实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%；净利润455.16亿元，同比增长25.3%。

对比发现，各家银行信用卡收入虽然各有不同，但是同比去年增长幅度不大，整体发展呈平稳趋势。以上状况也与近年来信用卡市场的发展有极大的关系，特别是近年来信用卡增速变缓，银行信用卡业务基本都出现了一定的瓶颈。

02、2022年信用卡业务状况

近段时间信用卡公开信息相继公布，国内信用卡7.98 亿张，环比下降1.20%；人均持有信用卡0.57 张。

近年来信用卡数量增速减缓，整体交易总量增加，还款率却在降低。疫情原因导致部分持卡人还款能力下降、还款意愿弱，虽然占信用卡应偿信贷比重较小，但并不是好的发展信号。

从历年银行发展情况来看，部分商业银行实现了信用卡业务的盈利，不过盈利水平相对并不突出，甚至有部分银行只能达到堪堪盈利的水平，如果持卡人逾期还款的情况持续增加，将对各大发卡行造成进一步的信用卡不良贷款率升高，从而让银行信用卡资产质量变差，使用该行信用卡的风险也会增大，最终导致银行吸引客户的能力降低。

信用卡逾期将会给银行的发展带来负面影响，但除信用卡逾期风险之外，当前信用卡市场内，已经呈现“一人多卡”现象，一部分持卡人拥有多张信用卡原因是信用卡业务员冲业绩导致，而一人多卡的现象也让电诈分子有机可乘，银行信用卡不良贷款率同样会进一步升高。

03、寻求发展新突破点

2023年信用卡市场的发展趋势分为两块，一是解决既存的市场弊端，二是寻找信用卡发展突破的新方向。

解决既存的市场弊端：

为响应去年信用卡业务规范《通知》，2023年肃清信用卡市场乱象的力度加强，多家银行按照监管指令要求开始清理睡眠卡、限制单一持卡人持超量信用卡和优化分期业务。

政策内容表示，在规定期间睡眠卡超过20%的银行将取消继续发卡资格，为此银行加强睡眠卡的管理风控，截至目前，国内将清理睡眠卡高达4亿张，未来信用卡市场规模将迎来巨大的变化。

政策限制单一持卡人持超量信用卡，一方面是为了避免睡眠卡的持续增加，方便银行管理；另一方面是为了减少持卡人利用信用卡违规套现、违规使用的概率，避免不良贷款利率增加。

近段时间多家银行陆续展开分期业务的优化整顿措施，将分期手续费调整为分期利息，分期还款业务更加透明化，持卡人能避免更多的额外利息支出，也能吸引更多逾期的持卡人选择办理分期业务，保证了银行分期业务的收入来源。

寻找信用卡突破发展的新方向：

清理睡眠卡背后是银行开卡方式从以量取胜到以质取胜的转变，随着银行卡增速变缓，用优质营销吸引用户开卡成了银行竞争市场规模的重要手段，而优质营销背后需要银行不断推出新的优惠政策，这也恰好解释了近段时间多家银行开启了关于信用卡优惠的升级调整。

另外，随着人均持卡率缓慢增长的趋势来看，信用卡以量取胜的方法难以施行，信用卡市场很可能会步入POS机“切机”的后尘，进入“切卡”时代。「支付百科」认为以质取胜的关键不仅仅在于开卡时的营销手段，还包括提高单一卡片的综合质量，减少一些不必要的联名卡、活动卡等，增加普通卡、白金卡等常用卡的赋能也能达留存和吸引用户开卡的目的。