文|江瀚视野观察

在世界互联网市场上，做完产品做金融几乎已经成为了市场的常态，前有中国人熟悉的阿里巴巴的支付宝、腾讯的财付通、小米的天星金融，如今又有一家巨头下场了，这就是大名鼎鼎的苹果，苹果开始以4.15%的高利率开始揽储，很多人都在问苹果开始玩金融到底该咋看？

一、做完硬件做金融的苹果

据界面新闻的报道，苹果在其官网宣布，它正在向其Apple Card用户提供一个设立在高盛公司的年利率为4.15%的高收益储蓄账户，这些用户可以通过这个新的储蓄账户来获得每日奖励金。

从即日起，美国本土的Apple Card客户就可以开立储蓄账户并获得利息。此前，苹果公司没有为用户开通提供每日奖励金的途径和通道。

去年10月，苹果公司首次公布了Apple Card储蓄账户功能，苹果当时表示，Apple Card储蓄账户可以将现金存入其中，随着时间推移增加利息，这很类似我们熟知的余额宝。此后数月，苹果一直在努力改进这一功能。今年3月，苹果公司推出了Pay Later, 让用户可以在六周内分四次偿还其Apple Card消费，并不需要支付任何费用。然而Pay Later与储蓄账户还略有区别，苹果公司是通过其新晋成立的金融部门Apple Financing LLC来处理Pay Later的财务问题。

用户通过Apple Card设置储蓄账户后，来自Apple Card的每日返现（Daily Cash）会自动存入该账户。另外，用户还可通过一个关联的银行账户将资金存入储蓄账户，或将Apple Cash余额中存入储蓄账户的个人资金赚取利息，并且可以随时将资金转出到关联的银行账户，过程不收取任何费用。

Apple Card Savings允许的最高余额为25万美元，余额由FDIC全额保险。要访问存储在账户中的资金，用户可以将资金转移到他们的Apple Cash余额或关联的外部银行账户，苹果表示，这个过程可能需要1-3个工作日才能完成，取款不收手续费。

据悉，Apple Card是苹果的信用卡服务，于2019年3月26日在苹果春季新品发布会上发布，Apple Card承诺免逾期费、免年费、免超限费、免跨境支付费。Apple Card 是实体卡和虚拟卡的结合，而苹果公司本身并没有发卡资质。除了 Goldman Sachs，苹果公司还与 Mastercard 合作，只要能使用 Mastercard 进行支付的商店，就可以使用 Apple Card。

二、苹果版余额宝来袭究竟想干啥？

近年来，苹果在硬件业务上的表现开始下滑，为了维持利润水平，苹果开始向金融业务转型。在这个过程中，苹果推出了Apple Card高收益储蓄账户，这个产品本质上就是一个美国版的余额宝，通过向用户吸纳存款来获得自己的利益，那么苹果版余额宝来袭究竟想干嘛？

首先，苹果做金融产品是其在硬件业务下滑之下，维持利润水平的必然选择。Canalys发布的2023年第一季度的全球智能手机市场报告显示，全球智能手机出货量同比下跌12%，这已经是连续第五个季度出现下跌，其中苹果手机也出现了一定的下滑。无独有偶，而根据苹果2023 财年第一财季财报，Mac 营收为 77.35 亿美元，较上一财年同期的 108.52 亿美元下滑 28.7%，Mac 的总出货量下降了 46% 至 400 万台。

面对着当前消费电子市场的寒冬，这使得苹果开始考虑向其他领域扩展业务，以维持利润水平。金融领域是一个巨大的市场，早在之前中国的很多科技企业就已经实现从互联网到金融的扩张，苹果作为一家技术公司，具备丰富的技术和资源，可以利用这些优势进入金融领域。

其次，Apple Card推出高收益储蓄账户本质上就是一个美国版的余额宝。我们仔细分析Apple Card储蓄账户的产品，大家就可以非常明显的看到，这其实就是就是一个美国版的余额宝，而且策略也和当年余额宝如出一辙。2013年的时候，支付宝推出余额宝产品，以远高于银行储蓄的利率在短时间内快速破局，大量的用户涌入余额宝市场，让余额宝成为了中国最大的货币基金。

同样是类金融产品，同样是类储蓄产品，同样是远高于银行的存款利率，这让人不禁怀疑，苹果你拿到的就是支付宝当年的剧本吧，也许唯一的不同就是，在中国提供产品的金融机构是天弘基金，而在美国给苹果提供产品的是高盛，但是本质上来说，都是一个科技企业借助金融机构的力量来发展属于自己的金融业务，通过向用户吸纳存款来获得自己的利益。

第三，这么高的利率到底是怎么产生的？众所周知，当年余额宝的利率之所以那么高，是因为货币市场基金处于高位状态，银行间市场能够给出较高的利率。而苹果利息这么高的原因又在什么地方呢？高盛是苹果Card高收益储蓄账户的合作银行之一，高盛之所以愿意给苹果提供这么高利息的产品，一方面是可以帮助高盛有效揽储，从而提升高盛的存款优势。另一方面则很有可能是苹果自己再掏钱补贴利息。这样做的目的是为了吸引更多的用户来使用苹果的产品，从而提升苹果的市场份额。

所以，我们猜测这么高的利率背后要么是苹果进行了利益的互换，要么则是苹果直接进行了自己的贴息，无论哪一种都是苹果要保持高利率的手段。

第四，苹果推出这个产品到底对自己有什么好处？

一是借助金融产品提升苹果产品的销量。苹果推出Apple Card高收益储蓄账户的一个重要目的是为了提升苹果产品的销量。通过向用户提供高收益的储蓄账户，苹果可以吸引更多的用户来使用苹果的产品。同时，苹果可以利用金融把自己的iPhone和用户的金融账户强绑定，你要获得高额利息就必须要购买苹果的产品，iphone就不仅仅是一台手机了，而是苹果金融产品的一个存折或者银行卡，从而提升苹果产品的市场份额。

二是借助金融产品让自己的类信用卡产品快速普及，从而从支付中赚钱。苹果推出的Apple Card高收益储蓄账户可以让苹果的类信用卡产品快速普及，之前苹果就已经有了Apple Card，但是Apple Card距离全面超过VISA、万事达还有较大的差距，而如今苹果有了自己的金融产品，无疑就可以吸引用户更多地开设Apple Card，而且储蓄业务可以不赚钱，Apple Card却可以通过支付业务来赚钱，以支付手续费、分期手续费等方式获得更多的收益。

三是借助储蓄产品进一步发展其他金融业务。苹果推出的高收益储蓄账户只是苹果进入金融领域的第一步，后面的信贷才是最赚钱的。支付宝从余额宝发展到花呗、借呗，就是一个很好的例子。苹果可以通过提供高收益的储蓄账户，吸引更多的用户来使用苹果的金融产品，未来不排除苹果还会推出其他的金融产品，比如说类似借呗、微粒贷这样的产品，从而进一步拓展自己的金融业务。

综上所述，苹果推出高收益储蓄账户的目的不仅仅是要推出一个余额宝，而是为了整个自身体系的发展，赚钱才是苹果最大的目的，苹果的玩法你看懂了吗？