文 | 支付百科 张浩东 宋颂

随着信用卡业务进入“调整期”，多家银行相关数据表现并不亮眼，如今已进入信用卡新规过渡期，信用卡风控将愈发严格。

01、再度规范信用卡资金用途

近日，广发银行发布关于进一步明确信用卡资金用途规范的公告，进一步明确广发银行信用卡资金用途，加强信用卡风控。

公告内容显示：为营造良好的信用卡使用环境，保障信用卡资金安全，根据国家监管要求，特对信用卡资金用途进一步重申如下：

首先，信用卡资金不得用于房地产领域，如购买房产、支付购房首付款、购买车位、缴纳房产税等。房地产领域作为个人贷款领域大头，一直是各大银行信贷监控的重点领域。

其次，信用卡资金不得用于投资理财领域，如购买股票、基金、期货、理财产品、投资性贵金属及其他权益性投资。存款利率下降之后，资金涉入理财领域相对减少，侧方面降低了信用卡的使用风险。

同时信用卡资金不得用于购买分红型保险、投资连结险、万能险等非消费型保险；不得用于生产经营领域；不得用于比特币等虚拟交易；不得用于偿还债务；不得用于购买彩票、赌博等。

值得一提的是，相较于2022年广发银行信用卡中心的资金规范公告来说，本次公告增加了信用卡资金不得用于购买彩票、赌博等行为条款，此举可有效降低电信诈骗、网赌等行为，加强银行对信贷资金的风险控制。

信用卡资金用于上述用途或其他禁入领域，可能导致相关交易失败，若涉及非实际消费领域持卡人将会被采取包括但不限于限制交易、降额、停卡、终止分期等相关措施。

随监管风控不断加强，信用卡资金用途违规使用将严重影响银行管理，甚至可能会让银行面临监管部门的处罚。

02、新一轮风控来了

信用卡业务是广发银行初期的头牌业务，但随行业监管趋严、客群相对饱和，信用卡进入存量时代后，部分银行的信用卡指标似乎了陷入“停滞”状态。

2022年年底，广发银行股份有限公司因违反多项相关规定，被监管机构处以警告，罚款3484.8万元。其中处罚对象多次指向广发银行信用卡中心。

今年以来，建设银行因涉及信用卡资金违规流入证券公司等多项违规，被监管机构罚没合计1.99亿元；中国邮政储蓄银行乌鲁木齐市分行因涉及信用卡资金流入房地产领域被监管机构处罚60万元。

多张罚单剑指信用卡资金流向领域，各家银行也开始执行相应的风控政策，以卡养卡、禁入烟草、禁入彩票及赌博等要求都已进入银行业信用卡资金用途规范当中。

银行规范信用资金流向，在降低不良资产的同时，可以有效减少信用卡套现行为引起的相关案件。

2022年7月7日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，文中第四条明确要求严格管控资金流向。

通知要求规范信用卡资金流向相当于从根本上抑制信用卡违规套现，但面对复杂多变的违规套现手段，信用卡行业已经开始从授信端开始管控，区分不同类别客户的授信额度，以客户资质授信代替盲目授信模式。

为此，不仅对外严控用卡规范，信用卡行业对内也设立了较多合规制度，由内到外地防范信用卡资金流向及违规套现。

截至目前，信用卡新规过渡期已经过了近一半，各家银行相关展业已经达到饱和程度，但基于较大存量前提下，信用卡整改仍需时间。严控资金流向，或许也会对银行信用卡的净利润造成一定的影响。