文｜消金界

近年来，不少消金公司试图打破线上流量瓶颈，以线下业务为新的突破口。湖北消金作为一家成立于2015年的消金公司，此前一直以线下展业为主，还曾大规模发力乡村消费贷。

数据显示，截至2022年末，湖北消金存量个人消费贷款余额规模110.56亿元，其中线下业务贷款余额为72.25亿元，在总业务中占比65.35%。

线下乡村消费贷并不好做。相较于线上产品，线下产品信用周期更长，一旦遭遇资料造假、拉人头骗贷等，更容易爆发风险。

不过，湖北消费金融也有其初心。4月18日，湖北消费金融迎来成立8周年纪念日，其披露了发力线下乡村消费贷意在主动融入国家发展战略，不断探索可持续的普惠金融发展模式，目前已覆盖全国32个省市近千县域乡村，累计发放贷款超过700亿元，服务客户超过1200万户。

然而，一家机构还要重视自身的经营情况，才能长远发展。消金界了解到，近年来湖北消金一直在裁撤线下团队，加大线上业务占比。近期更是将移动端的“嗨袋”APP更名为“湖北消费金融”APP，可见其转向线上业务的决心。

目前金融机构顺应政策要求，也在往乡村业务上发力，但不得不关注其中的风险。湖北消金的转变也表明，一家持牌机构要肩负起社会责任，也要重视自身能力的建设。

消金界了解到，湖北消金将投资建设一个全国业务运营的“信贷工厂”“远程中枢”和“智能大脑”，表明该机构将迎来新的变化。

01、探索普惠金融模式

公开信息显示，湖北消金成立于2015年4月，注册资本3亿元，目前注册资本已增至10.058亿元。公司第一大股东为湖北银行，实为银行系成员之一；此外还有特易数科、宇信科技、万得信息、TCL等知名股东护航。

按说这样的股东配置，要资金有资金、要技术有技术、要场景有场景，加之成立时间也不晚，湖北消金怎么也得排进行业前五，但实际若是按总资产算的话，连前十都没有进去（详见《2022年持牌消金业绩盘点：四家消金公司占行业一半规模》）。

湖北消费金融2022年主要经营业绩数据，消金界根据公开资料整理，单位：亿元

以官方的口径来看，湖北消金的业务主线是“助力乡村消费提质升级扩容”，这符合政策导向，确实是一家持牌机构应该做的。但优先发展政策性业务，并不是业绩不理想的遮羞布。更何况乡村消费贷中暴露的风险，也表明湖北消金在此领域的耕耘也不尽精细。

湖北消金或许是在探索普惠金融的发展模式，但最应该做的是做好金融风控这项本分工作，才能可持续（详见《线下遭遇瓶颈？这家消费金融公司调整业务重心》）。

湖北消金静态池历史逾期表现数据显示，其逾期率一度飙升，甚至部分信贷表现一度近30%。

或受线下业务拖累，在财务数字上，湖北消金一直未见明显起色。

自2019-2022年末，湖北消金分别实现总资产88.04亿元、89.89亿元，109.68亿元、123.17亿元，分别实现营业收入7.63亿元、4.60亿元、4.24亿元、6.21亿元，分别实现净利润1.01亿元、0.16亿元、0.96亿元和1.19亿元。

其中，湖北消金乡村信贷产品主要是“嗨享贷”，这类产品通过客户经理驻点地推，核心企业及金融机构推荐等模式获客。

截至2022年末，湖北消金存量个人消费贷款余额规模110.56亿元，个人消费贷款不良率为2.41%。而“嗨享贷”的贷款余额为29.31亿元，在线下业务中占比为41.72%，在全部业务中占比为26.51%。据此推算，截至2022年末，湖北消金线下业务贷款余额为72.25亿元，在总业务中占比65.35%。

对比新兴的数字化能力强的消金机构，湖北消金发展乡村业务主要折在了金融科技能力上。近两年来，湖北消金将业务重心从线下逐步调整至线上，公司也在加大和桔子数科、微财等在内的线上渠道的对接，还将启动建设全国智慧中心，或许是先补上线上展业能力。未来是否会加大线上自营能力，加强金融科技能力，还有待观察。

02、八年未更换董事长

消金界了解到，在人事任命方面，湖北消金或许即将迎来大的调整。具体来说，其创始人及董事长周楠即将退休，公司将迎来新一任董事长。

公开信息显示，周楠此前任湖北银行副行长，自湖北消金开业以来，周楠便任董事长一职。

消金界发现，在开业的持牌消金公司中，除兴业消金董事长郑海清以外，周楠系任职时间最长的董事长。

业内称，湖北消金新一任董事长也来自湖北银行内部，甚至称湖北银行营销总监将出任湖北消金新任总裁，但这些消息均未经官方回应，也还有待监管通过与确认。

从过往经历来看，银行系消费金融公司一把手多来自总行分行行长、副行长，如中银消金董事长朱强标，此前任中行贵州省分行行长、中行浙江省分行副行长。

值得一提的是，湖北消金总裁之位也出现长期空缺。2019年，其前任总裁李雪屏就已退休卸任，如今仍未有人选。

对于消费金融公司来说，高管的战略布局和稳定性都至关重要。具体说来，其掌舵者既要具备强化风险管理的能力，又要具备市场化的思维。此外，高层管理人员的稳定性，在一定程度上也决定了其产品和业务层面的连续性。

不论谁来掌舵，能否给这家老牌消金公司带来业务上的创新和突破，这个是问题的核心。湖北消金作为老牌机构，其转型能否成功，我们将持续关注。