文|支付百科 张浩东 徐不醒

近日，「支付百科」注意到有网友收到了民生银行发来的限额短信，称为防范电信网络诈骗，保障用户的账户资金安全，民生银行根据账户日常使用情况，将于1周后对尾号***的账户非柜面渠道对外支付限额调整为每日5000.00元（人民币）。用户可通过登录手机银行我的－银行卡－点击已追加银行卡查询该卡的限额。如需要调高限额，可本人携带有效证件、银行卡及辅助证明材料至就近民生银行网点申请办理。

01 非柜面交易限额将常态化

「支付百科」了解到，限额短信并非突然发布，早在2021年民生银行就发布过银行卡“当日用卡业务限额”的公告，直接将10000元的额度调整为1000元，后来多次发布不同规则的“当日用卡业务限额”公告，目的是防范电信诈骗带来的风险。

民生银行对用户银行账户非柜面渠道交易进行限额并非先例，「支付百科」曾多次报道相关案例，此前就有建设银行对某地大量银行卡进行风控，原因是用户银行卡可能存在异常交易造成，而民生银行虽然未提及“银行卡交易可能存在风险”，但也强调了防范电信诈骗的目的。

除了民生、建行，工行、招行等，其他国有大行、股份制银行也曾对外发布过风控短信，具体表现为采取风控措施后，银行卡只能转入不能转出。

银行卡非柜面交易被限制后会影响卡内业务的办理，解除限制则需要携带相关资料证明到银行柜台办理，麻烦的步骤引来了大量网友吐槽。不过银行并未针对大额交易采取一刀切措施，如果能提供相应材料证明，银行会在确认真实后恢复用户的账户功能。

加强对“异常”银行卡的风控，还是为了响应监管“断卡”行动，让更多的用户了解银行卡限额的原因和处理办法，据了解，银行卡被限额有5种原因：一是，银行卡长时间未使用；二是，身份信息过期或不完整；三是，预留手机号码不是本人；四是，涉案账户；五是，被银行误判后也可能被限制交易。处理办法可以按照银行短信提示操作。

02 大量限额也是无奈之举

对银行来说，利用银行卡实施违法犯罪的情况增加，为避免有不法分子利用银行卡进行洗钱犯罪行为，采取对非柜面渠道交易限额已成必然趋势。

在过往被公安机关侦破的案例中，有许多涉案账户是骗子通过收购、租赁等形式获取到，之后被用来转移资产洗钱，开卡人也因此涉嫌帮信罪被处罚；诈骗团伙还会对外发布招聘信息，通过“线上兼职”的形式，引导用户进群刷单，这种交易一般是虚拟订单，目的是诈骗分子为完成洗钱操作，最终开卡人依然会涉嫌帮信罪被处罚。

相关数据显示，目前民生银行罚款最多的原因便是违反征信和反洗钱管理规定。两类业务罚款占总罚款的86.6%，导致银行不得不采取限额措施加强管理，避免因此造成银行付出更多的管理成本和处罚金额。

除了采取限额措施，银行还加强了反诈骗宣传，当用户到银行办理银行卡额度修改时，银行会对用户进行反诈骗知识普及。同时，办理新卡增加了报备和审核等流程，还需扫码登记信息并签署不参与电信网络诈骗犯罪承诺书，首次开卡用户还增加了“五问”“两查”和风险提示环节。

开卡步骤如此复杂也是不得已，据相关人员表示，银行目前采取“谁开卡谁负责，实行问责制，开卡人员出现问题会追究经办人责任”。这也透露了目前银行对银行账户非柜面交易排查严格，一旦被风控系统监测，就会被限额封卡，如果解除额度限制时被银行人员察觉异常，也会进行劝退处理。

银行对个人账户的风控越来越严格，很多持卡人认为影响了日常消费，但相比资金流失风险，严格风控依然不会停止。