文|独角金融  高远山

四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）副行长、首席风险官徐志华离职的消息，引起金融圈关注。

徐志华是筹建新网银行的一名“老人”之一，自2016年12月成立以来一直担任该行首席风险官，2019年12月开始担任副行长，任职高管6年之久。就在5月份，徐志华还参加了该行主办的中国零售金融反诈峰会。

可以说，徐志华见证了新网银行从无0到1、净利润从3.68亿元一年增长超过3倍的不俗成绩。业绩增长的同时，作为一名从事信贷及风险管理十余年的“老将”，却未能管理好这家民营银行的资产质量。

年报显示，新网银行不良贷款率从2021年的1.05%上升至2022年的1.73%，达到自2018年末正式开业至今最高的一年。此外，用户还在黑猫等投诉平台发贴，主要原因包括贷款利息过高、催收态度差等问题。不良率的增加以及持续的投诉声音，拷问其风控能力。

1、7年“元老”离职，风控何去何从？

对于徐志华的离职，新网银行相关负责人回应称，徐志华是参与新网银行创业的核心高管，从无到有搭建了新网银行BC联动、全程在线的数字化风控体系。在担任副行长、首席风险官的6年内，勤勉履职、成绩卓著。因第二届任期届满，个人有新的职业规划，主动向董事会提出不再续约，将致力于做数字技术赋能普惠金融的极致探索者。

接下来谁来担任新网银行副行长、首席风险官，该行并未提及。对于徐志华下一步去向，多个信源向自媒体“镭射财经”透露，徐志华此前就在新网银行股东方新希望挂职，目前已入职新希望金科，现在是全职身份。

公开信息显示，徐志华本科毕业于中南财经政法大学，曾任宁波银行信用卡中心风险政策室经理、广发银行总行零售风险管理部信贷政策处高级经理、招联消费金融有限公司风险管理部总监，从事信贷及风险管理10余年，在数据风控方面具有丰富实操经验。

新网银行股东阵容强大，由新希望（000876.SZ）集团、小米集团、红旗连锁等知名股东发起设立，是继微众银行、网商银之后全国第三家互联网银行、四川首家民营银行。

成立以来，新网银行已经成立了包括好人贷、好商贷、好企e贷等线上产品，重点面向个人消费者、中小微企业和“三农”等客户开展金融服务。

刚开业的两年内，其业绩处于亏损状态。直到2018年，净利润扭亏为盈达3.68亿元，2019年全年，其净利润达11.33亿元，同比增幅207.61%，成为7年来业绩表现最好的一年。

业绩由亏转盈，离不开贷款规模的巨大增长。根据新网银行的披露，成立不到两年，新网银行累计放贷金额就已超过千亿，放款笔数超过4千万笔。截至2019年12月底，新网银行累计放贷更是达到3568亿元，累计服务人数6758万人。

虽然依靠互联网流量成就了数千亿的贷款规模，但是其间围绕消费贷的问题也不断。

自2020年6月以来，裁判文书网公布了多起金融借款合同纠纷判决书，其中涉及新网银行的案件达百余起。被告人多数通过联合贷款业务从新网银行获得个人授信借款，但最终未能按照约定偿还，出现逾期纠纷，这些贷款产品以“好人贷”为主。

好人贷是一款针对个人用户的互联网小额信贷产品，为新网银行零售贷款业务的“顶梁柱”，2021年，该产品在新网银行发放的贷款中零售贷款业务占比超过98%。

在新网银行官网，宣称“好人贷”年利率最低低至7.92%，但据多名消费者透露，好人贷的实际年利率在20%左右，远高于国家规定的最高年利率15.4%。

表现在资产质量上，2018年-2022年，该行不良贷款率仅在2021年出现了下降，尤其是2022年，不良贷款率已经从2021年末的1.05%升至1.73%，成为该行成立以来最高的一年。

接下来采用哪些措施提高资产质量？新网银行表示，2022年，因疫情反复波动，加上外部环境的变化，企业、居民生产生活受到较大影响的情况下，该行逆周期加大信贷投放，不断贷、不抽贷、努力为三四五线城市和农村居民提供数字信贷服务，相关风险指标符合预定目标。

同时，该行还称，坚持审慎经营原则，审慎评估各项资产的风险状况，充分计提准备，资产质量透明，风险表现良好。

依靠互联网流量成就的千亿贷款规模，“量”的飞跃让新网银行在“质”上遭遇挑战。未来如何提高资产质量，考验新任首席风险官的智慧与能力。

2、新网银行的“疏漏”

风险暴露后，这家民营银行也遭到监管“点名”。

2021年3月，银保监会通报了新网银行侵害消费者合法权益，揭露新网银行与互联网汽车金融平台合作业务推高了消费者融资成本。

因车贷投诉举报数量位列银行业金融机构第二位，主要问题集中在银行违规放款、贷款息费过高、暴力催收等，202年3月18日，新网银行被银保监会消保局通报批评。

根据通报内容，新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台合作业务中，主要存在贷前调查不尽职，对部分借款人贷款申请资料真实性核查不到位。其次，新网银行催收管理不到位，存在短信催收缺乏相应的管理制度、电话催收管理不完善等问题。

此外，新网银行与互联网汽车分期平台合作业务中，推高了消费者融资成本，有的费率达到30%以上，所承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平。

针对监管“点名”通报事件，新网银行官方曾公开回复称，主要集中发生在开业初期的个别业务渠道。该行还称，近一年多来，已经成立专项整改小组，全面开启自查和持续整改工作，主要问题整改已取得阶段性进展。

此前，在新网银行车贷类投诉中，涉及的分期平台主要有美利车金融、优信二手车、58金融、利通汽车等。其中涉及新网银行与美利车金融的投诉量最高，达160余条。

美利车金融曾是一家汽车消费分期服务平台，原计划于2019年11月15日赴美上市。在美利车金融招股书中披露，新网银行是其主要的融资合作伙伴之一。

图片来源自美利车金融招股书

从美利车金融招股书中披露的信息来看，其最大的融资合作伙伴提供资金占比为65.6%，第二名则为21.8%。

2019年11月11日，美利车金融创始人刘雁南因“1105”特大涉黑网络套路贷案被调查，上市之梦也就此被打碎。作为美利车金融的资金提供方之一，新网银行也因此受到波及。

据天眼查信息，2018年1月，作为新网银行大股东，新希望集团曾领投美利车金融B轮融资，融资金额9200万美元。

反洗钱一直是监管关注的重点，多家金融机构因反洗钱不力被罚，新网银行在2021年7月被央行成都分行处以630万元罚款，刷新了民营银行最高罚单金额的纪录。

新网银行因与身份不明客户进行交易等问题被罚，标榜以金融科技和大数据风控为核心能力的新网银行，或许可以汲取教训，借互联网技术进一步提高客户身份识别精准度。

2022年4月，新网银行因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定等违法违规行为遭央行罚款20万元。

2022年8月，银保监会四川监管局对新网银行罚款199万元，新网银行的违法事实包括：未按要求向监管部门报告重大风险事件；公司类贷款贷后管理不尽职、贷款资金被挪用；个人贷款“三查”失职、贷款资金被挪用，违规转嫁经营成本；汽车贷款贷前尽职调查不到位，严重违反审慎经营规则。

新网银行背后的股东实力雄厚，但在内控管控上似乎有些不足。如何转变内控思路，对薄弱环节重点攻坚，成为新网银行管理者另一道难题。

3、2022年增收不增利，如何破局？

回顾新网银行的发展历史，成立时起，明确定位为“互联网银行”，因此无客户经理、无线下网点、以“互联网开放平台”为运营模式走过了7个年头。

正如新网银行官网披露，始终保持开放的姿态，做金融服务领域的“万能连接器”。根据公开信息，新网银行以资金方的角色，与多家互联网消费分期巨头平台合作。

由于新网银行业务多以线上为主。其消费贷产品与蚂蚁（信用贷）、滴滴等流量平台合作获客，以及线上直销获客。

财报数据显示，新网银行2017-2019年实现营收3.59亿元、13.35亿元、26.81亿元，净利润分别为-1.69亿元、3.68亿元、11.33亿元。

2019年是新网银行高光时刻，此后高增长不再。2020年至2021年，新网银行营收为23.57亿元、26.41亿元，净利润为7.06亿、9.18亿元，期间营收增速为-12.09%、12.05%，净利润增速为-37.69%、30.03%。

2022年，该行增收不增利。其中，营业收入超36亿元，同比增长38%。净利润却跌至6.81亿元，同比下降25.8%。

营收增长的情况下，净利润却出现下滑，新网银行如何破局？对此，该行表示，2022年，该行全力投入惠企利民纾困行动，加大减费让利力度，加快小微信贷投放和服务支持，资产规模显著增长并按较高标准计提了准备。

"随着经济回暖，市场复苏，信贷需求增长，今年上半年新网银行各项指标继续全面向好，预计营业收入、净利润都分别同比增长30%，风险指标进一步优化。"该行相关人士称。

任何一家企业，阵痛与成长始终并行，金融机构也如此。如何在阵痛中突围，实现高质量增长，背后考验的则是其经营管理水平以及风控能力。你是如何看待此次新网银行副行长离职一事的？欢迎留言。