文|支付百科 张浩东 冯雨霆

随着各银行存款利息的下调，存款“特种兵”爆火于网络。有网友声称花60元的车费，到上海、北京深圳等地区存款，可比原城市存款利率高不少。

所谓“特种兵”式存款就是指存款人为了获得较高的存款利率，进行跨地区跨银行存款。对于存款“特种兵”的存在，部门存款人表示并乐于去尝试，部分存款人则表示太折腾且性价比不高。

01 利息差巨大引发“特种兵”追捧

6月8日，国有六大行集体下调存款利率，存款利率进入2时代，随后股份制银行跟随国有大行的步伐开始降低利率，11家股份制银行存款利率下调。以浦发银行为例，活期存款利率为0.25%。定期存款整存整取三个月1.30%；半年1.55%；一年1.85%；两年2.30%、三年2.65%；五年2.70%。对比「支付百科」整理的国有大行存款利率，可发现浦发银行的各项存款业务利息均高于国有大行。

而城商银行存款利息又多高于股份制银行，城商银行普遍5年期存款利率高于3％，甚至有些高于4％。以汉口银行为例，汉口银行原名武汉城商银行，活期存款利息为0.3％，20万大额存款利率3个月利率1.595%;6个月利率1.885%;1年期利率2.17%;2年期利率3.108%;3年期利率4.125%。

在不同的银行存款20万其存款收益将会有巨大的差异，同样是五年整存整取存入国有大行每年利息为5000元左右，存入如存浦发银行这类股份制银行，每年利息为6400元左右，存入如汉口银行类似的城商银行8250元。其中汉口银行存款利息是国有大行挂牌利息的1.65倍。若是存50万、100万则有机会在城商银行获得更高的存款利息。

此外，每家城商银行的存款利息又各不相同，以南京的为例，银行30万以上大额存单，三年利率皆为3.3％还额外赠送小礼品，而济南的此类存款利率却普遍保持在3％以下，高利息的趋势下使得各地““特种兵””开始行动，使得资金向中小银行汇集。

骤增的巨额存款对于中小银行而言，一方面，增加了资金储备。另一方面，中小银行负债存款负担被加重，对其运营能力的一种挑战。「支付百科」预测在“特种兵的围攻下”中小型银行将在考虑自身运营情况，下调存款利率，特别是中长期存款利率，以缓解经营压力。

02 “特种兵”式存款受质疑

成为存款“特种兵”，确实可以为存款人带来更高的利息，但却难以普及。首先要考虑到中小银行给出的高利息存款，往往针对大额存款。只有存入20万元、50万元，甚至100万元的固定存款，才能感受到明显的收入差距，对于10万元以下存款人而言区别不大。

要想从中小银行中获得较高利息，还需要注意存款时长问题，即使是大额存款，各银行一年的收益也不算高，想要获得丰厚的收益需要购买银行固定存款三年及以上，这对于资金流动性较大的人群也不适用。

此外，跨省存款的不确定性，也是存款“特种兵”难以普及的重要原因。首先是，存款人要考虑资金安全，存款的中小型银行的资产质量是否稳定，是否能够按时兑付等。其次存款的后期收益是否能实现，也是存款人要面对的问题，大额存款通常需要使用柜台交易，大多中小型银行固定存款，难以实现跨省、跨行取款，来回奔波食宿也会使得存款人实际到手收益难以达到预期。

对此，有网友质疑“为这碎银几两，来回折腾真的合适吗？”其实存款人不惜跨城存款所图不过是各银行利率差，利率较高的地区往往银行间竞争较为激烈，经济水平较高。

业内人士指出，银行应发挥存款利率市场化调节机制的作用，将资金引入真正需要的地方，因此下一步发达地区的利率将适度下调，在此基础上欠发达地区的利率保持不变。此外，各银行需符合央行的政策导向，整体存款利率下调仍是大势所趋。

对存款人个人而言，在有一定闲置资金的基础上，“特种兵”式存款并非不可取，但存款人应注意不要一味追求利益，还需要对存款行进行全面的考察。如资产配置中，中长期存款过多，那么其短期收益率可能会下降，对此存款人应妥善分配资金占比，以使自身资金结构合理化。