文|产业科技Pro

从摸索破局到深化布局，小微服务已经成为支撑金融科技高质量发展的显著底色。

前不久，中国互联网金融协会与毕马威联合发布了《2023中国金融科技企业首席洞察报告》（以下简称“《报告》”），报告基于全国主流金融科技企业的调查数据，披露2023年国内金融科技行业未来发展信心指数平均分提升至82.8，创近3年最高。

金融科技信心指数上升背后，离不开金融科技企业在服务实体、赋能小微方面的普惠价值驱动。反之，金融科技增长动能释放，也会反哺小微服务的力度、深度和温度，构建金融科技与社会责任互促互进的价值循环链。

小微企业是经济社会发展的主力军，做强做好小微金融服务是推动小微企业健康稳定发展的重要一环。经过多年实践沉淀，金融科技已初步搭建起数字小微服务框架，头部金融科技企业的小微业务规模也明显起量。

作为小微金融服务的重要供给主体，金融科技企业基于比较优势和行业细化分工逻辑，利用场景触达能力和风控技术优势，向金融机构输出小微融资场景和信贷科技解决方案，更加精准地将金融机构的普惠服务带给小微企业主。

同时，小微融资服务业务也为金融科技企业撑起新的增长曲线。从奇富科技、信也科技、乐信、嘉银金科、小赢科技等主流金融科技企业的小微服务路径看，在技术、场景和模式逐渐成熟后，小微服务顺势迈向更高阶的深化布局阶段。

所谓深化布局，体现在两个维度。一个是瞄准小微客群差异化、个性化的融资需求，尤其是“长尾小微”的经营诉求，以数字科技和场景协同的深度嵌入能力，去满足小微群体的便利化、普惠化融资需求。

另一个是强化小微服务的消保逻辑，立足场景和经营赋能，以负责任的小微金融服务深入到小微企业生命周期。不仅为其提供可负担的普惠金融产品，而且注重帮扶小微企业业务经营。

当金融科技在深化小微服务上形成合力，行业共识加速凝聚，金融科技的可持续发展底座就会更加牢固。走得稳，跑得快，金融科技自然有更足的信心去应对周期波动。

站在行业信心起点，看向小微服务终局，金融科技蓄势开启下一个十年。

深化小微布局

金融科技行业信心稳增，在深化小微服务布局上亦有体现。

《报告》认为，依托金融科技驱动金融数字化转型全面深化，已是确定性趋势。金融科技的应用和发展已经成为推动金融数字化转型的重要驱动力，相关企业对行业发展前景的预期稳中向好。

行业发展信心增加，意味着金融科技企业有意愿在未来的市场竞争中投入更多的资源进行研发和创新，同时也有足够的动力去服务实体，反哺小微业态。

着眼小微群体融资难问题，近三年以来，金融科技企业不断增加小微服务投放，整体服务体量已具规模。在此基础上，头部企业继续提升小微服务力度，深化小微服务布局，进一步丰富小微服务生态。

「产业科技」了解到，奇富科技自成立以来已累计服务小微用户（含个体工商户）超900万。通过360借条、360小微贷、360周转灵等产品，奇富科技帮助上百家金融机构为小微用户提供信贷科技服务。用户从申请到提款，全部在线完成，无需抵押质押，满足了小微企业快速周转资金的需求。

信也科技今年明确提出深化小微业务布局，小微服务增速明显。数据显示，信也科技促成小微金融服务交易额从2020年度的37亿元上升至2022年全年的434亿元，三年增长10倍以上。小微业务交易额占总成交额比达到25%，2022年受益小微群体超过90万家。

目前，信也科技正从金融服务到经营赋能，推动三项举措来深化小微业务布局。第一，以精准满足小微真实需求为目标，强化科技型 “小店”金融业务；第二，以提升小微用户数字化能力为目标，加强数字化服务产品矩阵建设，第三，以提升产业科技服务力度为目标，在垂直小微服务领域加速推进SaaS业务布局。

乐信则在2022年推出小店烟火计划，通过旗下分期乐、乐信普惠等平台深度助力小微企业发展。一年来（2022年6月~2023年5月），乐信普惠累计促成借款额213亿元，帮扶的小微企业、个体工商户覆盖全国30个省市自治区、超300座城市。

嘉银金科从去年开始加速发力小微业务，推出专项小微服务计划，布局“提振消费+助力小微”双赛道。其中，面向小微实体促成借款规模环比增长54.6%，小微用户量单季环比增长26.9%。2022年嘉银金科共覆盖全国31个省份的47.8万小微企业主。

小赢科技在小微服务上层层递进，小微、新市民覆盖规模和业务占比增加。2021年小赢科技推出“微光计划”，2022年推出“赢新计划”， 2023年又启动“城市之光”助力计划，为小微企业主和个体工商户、新市民群体提供优质的金融服务。

数据显示，2020年至2023年6月底，小赢科技服务小微企业主和个体工商户超480万件，服务覆盖全国30个省、直辖市、自治区。2022年1月至2023年5月底，小赢科技服务的借款用户中60%为新市民群体，其中全年54%的放款流向新市民。

从各家金融科技企业的小微服务数据可以看出，金融科技经过对小微客群的初期渗透后，逐渐开放场景和服务触达能力，向更广泛的小微群体、个体工商户提供便捷融资服务。

金融科技对小微服务的深化每进一步，意味着数字科技在破解小微金融风控难题，提升小微服务质效中上升一个台阶。

科技强化质效

金融科技于小微金融的意义在于，解决小微金融需求和供给之间的矛盾。小微服务迈向纵深时，供给不充分、需求难满足的问题更需金融科技来化解。

《报告》显示，截至2023年6月底，我国已有200余项金融科技创新应用进入检测或公示阶段，60%以上的项目涉及小微企业融资、农村金融服务等领域，服务产业发展和实体经济的导向明显。

越来越多的金融科技成果在小微金融领域落地，主要源于包括个体工商户在内的长尾小微群体在小微融资供给服务中的结构性失衡问题。换言之，就是传统金融机构的信贷服务依然难以有效匹配个体工商户等群体的贷款需求。

国家金融监管总局发布的数据显示，2023年一季度末，小微企业贷款总额达到64.5万亿元，普惠型小微企业贷款余额达到25.99万亿元，同比增长25.8%。在小微金融政策引导下，金融机构给予小微企业的普惠性贷款投放增加，但普惠型小微企业口径之外的长尾小微群体融资缺口犹存。

小微金融难以广泛渗透的原因有两方面，一个在需求端，一个在供给端。需求端，小微企业主渴望额度高、周期长、申请便捷的贷款产品；同时小微企业主也越来越倾向精细化的金融服务。

一般来说，长尾小微的融资需求比较分散，经营问题不尽相同，它们不仅想获得金融服务，更希望得到理解和尊重。在融资之外，他们更青睐能提供经营赋能的服务机构。

供给端，小微融资服务还要解决获客难、风控、服务体验等行业难题，这也为小微金融供给主体的成本控制带来压力。

首先，近两年获客成本水涨船高；其次，小微融资服务面临风险控制的挑战，长尾小微客群的数据信息难以量化，数据间互联互通尚不完善；最后，小微融资的服务体验也需要优化，个性化、定制化、高效便捷的产品供给不足。

破解小微融资商业模式难题，数字科技成为首解。就金融科技企业的实践而言，在AI、大数据、大模型能力支撑下，数字科技手段主要从两方面提升小微融资服务质效。

其一，提升识别信用风险和欺诈风险的效率和准确度，让金融服务机构的风控模型实现高效授信决策；其二，提升机构与小微企业的信贷匹配度，改善服务触达和体验，安全地将资金传递给小微企业，增加小微企业主的信贷可得性。

如奇富科技在面对较银行信贷目标用户更下沉的小微客群，以大数据模型进行信贷服务的精准滴灌。具体来看，在小微客户识别层面，奇富科技依托深度学习模型和大语言模型搭建了小微用户识别和行业推理框架。其中，小微识别模型整体AUC达0.9以上，模型额外识别兼职、家庭小微等小微身份用户450万，使得小微人群规模扩大25%。

产品适配层面，奇富科技专为小微企业用户打造Argus风控引擎企业版，通过独创的企业主+企业的双中心模式，在获得申贷主体授权的前提下，通过对企业主体和申贷主体之间关联关系的深入挖掘，将企业主、实际控制人、企业相关人、企业、关联企业、上下游企业等由一次申请衍生的多种角色交叉置于整体关系图谱中进行智能风控，在风险可控的前提下为小微群体匹配产品。

信也科技通过自主研发的智能获客、智能风控、智能运营等一系列科技平台，帮助金融机构在消费金融和小微金融领域扩大业务规模，降低业务成本，提升业务效率。截至2023年一季度末，信也科技已累计为近80家金融机构实现数字化服务，累计为国内和海外共计2800万用户提供了信贷便利化服务。

乐信给出的小微金融解决方案是“线下尽调+线上智能风控”的创新业务模式。一方面，通过覆盖全国300多个城市、超2000名地面服务团队，了解小店们的最新情况；另一方面线上借助风控算法模型，针对小微企业、个体商户构成复杂、借款金额小额分散等情况，提供秒级审核和快速风险诊断。

随着数字科技迭代创新，金融科技的小微服务响应能力也将不断强化。如面对于大模型和AIGC技术应用，奇富科技等头部金融科技企业也开始布局探索。

消保带来温度

为强化金融向实、负责任的金融理念，金融科技企业在深化小微服务时，主动承担社会责任，坚持科技赋能与消保保障双线驱动，为小微服务良性增长打牢生态地基。

从小微金融市场演变看，在金融科技企业与金融机构合力推动下，小微金融供给侧持续扩容，更广泛的长尾小微群体的融资诉求也开始得到满足。眼下，金融科技小微服务重心在增量扩面的同时也应兼顾提质降本，守牢小微群体消保最后一道防线。

无论是从监管政策导向还是小微群体本身，小微金融服务的消费者保护都应被纳入金融科技企业的战略优先级。

去年底，银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，银行、消费金融公司、金融科技企业等金融服务供给主体纷纷加强了对消费者保护工作的重视程度，推出系统化的消保举措。今年，金融消费者保护被归到金监总局统管以后，消保对金融服务的渗透会进一步加强。

于小微群体而言，不仅存在金融需求难被满足的痛点，而且面临金融知识、金融健康等方面的弱势和短板。尤其是个体工商户，属于典型的微弱经济体，金融科技企业在为其提供金融服务时，须更加关注金融健康。 

因此，金融科技企业要想实现小微金融业务可持续发展，必须打造全链条、全生命周期的高质量业务模式，而模式内核在于负责任的金融科技。那么如何打造负责任的金融科技，头部金融科技企业给出答案。

在奇富科技的企业用户中，企业注册资本低于500万元的占比超过六成；实际在各金融机构获得的融资总额度平均不超过30万元；其中，有七成左右的用户在银行没有信贷贷款记录。在为更多“首贷户”提供息费透明的贷款产品的同时，奇富科技还持续压降整体贷款定价，实现小微金融服务从普到惠的进化。

消保方面，奇富科技通过持续创新的消费者保护措施，为用户提供可靠的安全保障，增强用户的信任度和忠诚度。如上线了“消保审核系统”，实现对旗下产品及服务营销内容的100%事前审核及事中、事后监控。

7月13日，信也科技宣布国家举重队将担任信也科技消费者权益保护公益形象大使，从本次合作也可看出信也科技在主动履行社会责任、助力小微商户与新农人、保护消费者权益上的强烈意愿。

更早之前，信也科技还以“负责任，有善意，让金融科技更可信赖”为宗旨，成立了信也科技消费者权益保护委员会，消保委员会的成立意味着信也科技消保工作步入系统化阶段。信也科技消费者权益保护委员会希望，通过开展消费者教育及赋能，努力提升消费者金融素养和权益保护意识，使消费者金融素养得到提升，为建立金融科技领域消费者权益保护的长效机制而努力。

乐信同样也专门设立了消费者保护合规工作组，利用AI技术优势，推出了消费者保护“5S守护体系”，在数据安全(Security)、反欺诈保护 (Safeguard)、规范服务(Standard)、智能客服(Service)、打击金融黑产(Strike)等方面全面加强。

同时，乐信不断强化信息安全保护能力，升级数据加密与密钥管理、数据共享系统等九项核心技术，加强信息安全底层保障。近期，中国网络安全产业联盟(CCIA)公布“个人信息保护影响评估专题工作”首批试点结果，乐信旗下分期乐凭借多年在个人信息保护建设的积累，通过试点并获得PIA标识。

以「赢新计划」等举措为载体，小赢科技则通过产品支持、消费者保护、公益实践等方面全方位服务新市民和小微群体。据了解，小赢科技已成立“消费者权益保护”工作领导小组，今年将消费者保护纳入公司治理，贯彻落实到公司业务流程的各环节。

可以看到，在竞逐小微金融服务的过程中，各家机构的模式和特色存在差异，但在消费者保护上整齐划一。这是金融科技有温度、可信赖的必然，也是小微金融终局图景的呈现。