2022年,《关于加强商业银行互联网贷款业务管理,提升金融服务质效的通知》发布,进一步明确了商业银行贷款管理和自主风控的要求,推动商业银行和合作机构规范开展业务合作,促进互联网贷款业务的高质量发展。金城银行积极响应,探索数字中小微风控模式。

如果说数字风控人才是建立独立风控能力的基础,那么数据挖掘处理能力就是独立风控的起点。数据是数字风控的基础生产要素,只有获得多维、全面的数据,才能更准确地评估与分析各类潜在风险。结合中国企业特点及商业市场现状,中小微企业信用记录不充分,存在数据维度缺失、数据量少、数据真实度存疑等难点,这些都会影响银行机构在做贷前信用评估时的精准度。基于此,银行机构需具备良好的数据收集、数据挖掘、数据分析、数据监控等数据处理能力。

金城银行深度分析中小微企业风险的关键数据特征,在高度重视数据安全管理和客户信息保护工作,按照“知情同意”和“最小必要”的原则之下,接入了包括企业税务、工商、发票、司法、征信、反欺诈、黑名单等数十个权威数据源。与此同时,辅助添加了中小微企业法定代表人的相关数据维度,进行双重交叉验证提高风控精准度。

为了能更好地分析挖掘这些数据要素,金城银行自主搭建了大数据平台,采用大数据存储和处理技术,凭借强大的计算能力和先进的人工智能算法,对海量弱特征变量数据进行整合并进行信息提取,以提升数据挖掘效率。

此外,金城银行还迭代使用了先进的知识图谱技术,利用图计算、图数据挖掘技术,基于企业工商信息建立股权关系知识图谱,快速分析出目标客户的股权关系及关联人、企业的风险情况,为中小微业务提供高效、丰富的风险特征变量,补充中小微企业缺失数据、拓宽自身数据挖掘能力、精准识别团伙欺诈,并对中小微企业信贷全流程进行质量监控。

 

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