文 | 支付百科 徐不醒

「支付百科」注意到，青岛银行、大连银行在近日发布了关于个人账户交易限额的公告，其中青岛银行将根据客户账单的历史使用情况，对账户采取保护性措施，降低部分个人账户非柜面渠道（包括网上银行、手机银行、快捷支付、自助柜员机‘ATM’、消费终端‘POS机’）的支付总限额。

若用户存在疑惑也可携带有效身份证件、银行卡到银行任一营业网点申请上调限额，银行将重新评估设置合理的非柜面支付限额。

相比青岛银行的管控措施，大连银行仅对调整个人银行卡账户非柜面渠道转出限额予以公告，详细信息需要到银行网点或联系银行客服解决。

01、多家银行对此限额

除青岛银行、大连银行之外，还有多家国有大行、股份制银行及其他城商行发布过非柜面渠道交易限额的相关公告，银行将对存在异常交易的个人银行账户进行风控。今年年初，银行每天交易限额5000元的话题还曾被推向热搜，关于银行风控加强的趋势已然显露。

一般情况下，银行会提前通过电话、短信等形式通知用户个人账户因异常被限额交易，不过很少注明具体原因。

为此「支付百科」分析多种交易异常行为发现，部分银行曾发布过完善个人银行账户身份信息的相关公告，对于身份信息过期或者不完整的账户会受到交易限制。另外，个人账户长时间未使用、预留手机号码不是本人、涉案账户也会影响交易，严重的可能被冻结账户。

此前大量云南网友的建设银行卡被风控，暂停非柜面交易，就有网友表示，自己明明没有违规也被银行风控。对于误判导致降额的账户可按照公告提示解决。

银行采取风控措施后，一些个人银行账户只能转入不能转出。不过银行风控的目的是为了防范诈骗犯罪行为，因此并未针对大额交易一刀切，一些资金数量大且能提供相应材料的，银行在确认交易真实性后会恢复个人银行账户功能。

在解决大额交易方面，每家银行要求的材料可能会存在细微差别，有些银行要求提供的证明材料更多，用户可提前电话咨询后再携带材料到银行办理。

02、个人银行账户风控加严

关于个人银行账户被降额，有银行回应称是为了防范电信诈骗、保护账户安全做的防护措施。响应监管“断卡”行动的同时，也能降低用户资金受损的风险。

值得注意的是，近年来限额行为从限制Ⅱ类个人银行账户逐渐覆盖到Ⅰ类个人银行账户。Ⅰ类户属于全功能账户，不管是存取、理财、转账、消费和缴费等均支持，而Ⅱ类账户属于限制功能账户，在交易的过程中存在限额情况。

限额仅是银行风控的一环，由于“一人多卡”的情况增加了闲置卡出现风险的概率，因此银行在办卡过程中设下层层关卡。据了解，银行要求谁开卡谁负责，银行人员在帮助用户开卡时要严格把关，依次登记客户的身份证号、从事职业、收入来源，之后会进行手机号实名认证。

若办卡过程中，银行工作人员察觉到开卡人有意愿模糊的情况，可能会不予办理。最后客户签字承诺，不得将本卡出租、出借、出售等，一旦违反将5年内不得开立新卡。

此外，为防范个人银行账户数量超标造成风险，银行还加速清理存量个人银行账户，对于满足长时间没有交易、余额少等条件的个人银行账户将会采取限制交易、销户处理的解决方案。

对银行来说，针对个人银行账户的风控加严，一方面是为了响应监管严打诈骗犯罪政策，另一方面也能减少个人银行账户带来过多的管理、监管等成本，因此银行关于加强个人银行账户而推出的降额、冻结及清理睡眠账户等行动，也更符合银行长期发展理念。