作者：安的

11年了，全球第一家P2P借贷公司Zopa不再甘心只做一家借贷公司，他们准备再加个身份，尝试下做一家银行是什么感觉。

deBanked获悉消息称，英国P2P借贷公司Zopa近日表示，他们对英国的金融监管环境很有信心，正在跟英国监管部门申请银行牌照，这样就可以为客户提供更多产品，也能给银行业带来一点“小创新”。

该公司首席执行官Jaidev Janardhan在最新新闻发布会上称：“Zopa的历史一直都重视在零售金融服务及带动消费者选择和增加透明度方面不断创新。我们回应积极的监管环境并依靠我们自身的经验给市场带去更多的选择。”

Zopa是全球第一家P2P借贷平台，该公司全称为Zone of Possible Agreement，于2005年3月在伦敦成立，Zopa的成立使得英国成为P2P借贷的发源地。

据零壹财经此前报道，在P2P借贷方面，Zopa早期曾采用由投资者确定利率的贷款拍卖模式，后来舍弃这一模式，由平台统一定价。Zopa先对申请者给出预期利率，申请人接受并提交申请后才进一步确定其实际借款利率。

在风险管理方面，Zopa除了对接主流信用评分机构，设置借款人的准入门槛外，还会对资金使用提供建议，并且签署专门的法律合同，在还款逾期后交由专业公司进行追偿。Zopa非常强调分散化投资：在默认模式下，Zopa会自动将投资者的资金按照10英镑的单位分成若干组，按组进行投资，如果投资金额超过2000英镑，资金至少会借给200人。

Zopa还设置Safeguard安全基金，进一步保障投资者的本息安全。安全基金类似于风险准备金，负责在贷款违约时替借款人偿还未支付给投资者的本金和利息。

零壹财经还对英国其他主要P2P平台进行了分析，详情可以看这一篇报道。

媒体称，一旦Zopa的银行牌照申请下来，新的“Zopa Bank”将会成为一家商业零售银行(retail bank)，在英国金融服务补偿计划(Financial Services Compensation Scheme)的规范下，为消费者和小微企业提供存取款服务，并且，Zopa Bank也可以作为Zopa网贷平台的资金端之一。此外，还可以在Zopa Bank上申请信用卡进行消费和透支。

申请银行牌照的消息引发质疑

但是Zopa的最新举动也引发了一定的争议，外界对于这种替代性金融的发展存在质疑。

英国《金融时报》在本月17日的报道中指出，P2P借贷平台通过个人对个人的形式——不经过任何第三方机构，如银行——直接放款，借贷双方参考市场行情确定的利息也比较高，这种形式的优势在于提高了交易效率。

但是Zopa决定创立银行的“开山之举”有可能影响到其他P2P平台的稳定运营，如果Zopa可以这么做，那么他们是不是也会加入到主流当中，是个问题。

P2P金融协会主席Christine Farnish对此表示放心，她认为，Zopa的做法不意味着其他P2P平台也会转型做银行。

“他们仍会在服务水平、产品定价及政策响应上提供替代性作用，”她说道，“这将会给银行带来真正的竞争。”

“随着行业的成长和进一步发展，可以看出这会给该行业创造更多的弹性，”她补充说。

Zopa首席执行官Jaidev Janardhan表示，小额存款是资金的“粘性”形式(retail deposits are a "stickier" form of funding)，长期看可以带来更多的稳定性。他强调称，此举并非是“受到资金缺乏的驱使”。在Zopa银行存进的钱款可以作为P2P平台上的放贷资金。

“我们已经放出了超过18亿英镑的贷款，也影响了全球市场1000亿英镑的放款数额，”他说，“我们想开一家新一代银行，为借款人、储户及投资者带去更多选择，不管是对我们的消费者还是经济来说都是好事。”

Janardana称，Zopa会保证P2P借贷者与银行储户之间存在清晰的划分，这样客户就会知道他们的资金是否受到英国金融服务补偿计划(FSCS)保护。

如果Zopa能够成功申请到银行牌照的话，它将成为全球第一家P2P与银行混业经营公司，将同时受到英国金融行为市场监管局(FCA)及审慎监管局(PRA)监管。